【金のたまご農園】金融リテラシー：初級編　第9回：老後の資金計画を立てる

〜『引退後の農園』を豊かにする設計図〜

金のたまご農園の農園主です。

初級もいよいよ終盤です。これまでは『金のたまご』を育てるための個別の方法を学んできました。今回は、これまでの知識を総動員して、あなたの老後の資金計画という、人生で最も重要な『設計図』を描いていきましょう。

1. 老後に必要なお金を知る

まず、老後の生活にはいくらくらい必要になるのか、その全体像を把握することから始めます。

A. 公的年金でどれくらい受け取れるか？ 老後の収入の柱となるのが、国から支給される公的年金です。 ねんきん定期便や、日本年金機構の「ねんきんネット」で、あなたが将来受け取れる年金額の目安を確認してみましょう。

B. 生活費はいくらか？ 次に、引退後の生活費を具体的に想像してみましょう。 現在の生活費を参考に、以下のような項目を考えてみます。

• 住居費（住宅ローン完済後も、固定資産税や修繕費がかかります）
• 食費、光熱費
• 医療費、介護費用
• 趣味、旅行、レジャー費

一般的には、夫婦2人で月25万円～35万円程度が目安と言われていますが、あなたの理想の生活に合わせて、具体的な金額を考えてみることが大切です。

2. 『年金』と『不足分』のギャップを埋める

公的年金の収入と、必要な生活費の差額が、あなたが自力で準備すべき『不足分』です。

たとえば、夫婦で月に30万円の生活費が必要で、年金の合計が20万円だったとしましょう。 この場合、毎月10万円、年間120万円が不足します。 もし65歳で引退し、95歳まで生きると仮定すると、30年間で3,600万円の資金が必要になります。

この『不足分』のギャップを埋めるために、これまでに学んだ知識が役立ちます。

• 複利の力を活用する: 投資信託の積立投資で、長期間かけて資産を増やします。
• 税制優遇制度を活用する: NISAやiDeCoを利用して、税金の負担を減らしながら効率的に資産を形成します。

3. 『金のたまご』を取り崩す戦略

資金を準備したら、次はどのように使っていくかという『出口戦略』を考えます。

• 『元本』を温存する: 資産の『元本』にはなるべく手をつけず、運用で得た『利益』や『配当金』だけで生活するという方法です。
• 計画的に取り崩す: 必要に応じて少しずつ取り崩していく方法です。

老後も運用を続けることで、資産が減るスピードを緩やかにすることができます。これは、まるで『金のたまご』を定期的に産んでくれるニワトリを、元気なままにしておくようなものです。

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最新の年金額で考えてみる（令和8年度）

令和8年4月分からの年金額は、国民年金（老齢基礎年金・満額）が1人あたり月70,608円、厚生年金を受け取る標準的な夫婦2人分（2人分の基礎年金を含む）が月237,279円です。

この夫婦が月30万円で暮らしたいなら、不足は月約6.3万円、年に約75万円。65歳から95歳までの30年間なら、約2,260万円を年金以外で準備する計算になります。もちろん、実際の年金額は人によって違うので、必ずご自身の「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」の数字で計算してください。

毎月いくら積み立てればいい？

65歳までに2,000万円を準備するとして、年3%で増えたと仮定した場合の、毎月の積立額の目安です。

始める年齢	積み立てる期間	毎月の積立額（年3%の目安）	利回り0%なら
35歳	30年	約3.4万円	約5.6万円
45歳	20年	約6.1万円	約8.3万円
55歳	10年	約14.3万円	約16.7万円

始めるのが10年遅れるだけで、毎月の負担は大きく増えます。時間こそが、老後資金づくりの一番の味方です。退職金や、夫婦それぞれの年金、働き続ける期間なども加えると、必要な額はもっと小さくなるかもしれません。

自分の数字で計算したい方は、老後資金シミュレーターをお使いください。「2000万円問題」の考え方は、老後資金の備え方の記事でくわしく書いています。

今日やること（チェックリスト）

• ねんきん定期便かねんきんネットで、将来の年金額の見込みを確かめる
• 老後に月いくらで暮らしたいかを書き出す
• 不足分と、毎月の積立額を計算してみる

本日のまとめ

• 老後資金の『全体像』を把握しましょう。まずは公的年金額を確認し、老後に必要な生活費を具体的に算出します。
• 『年金』と『不足分』のギャップを埋めるための具体的な計画を立て、複利の力を活用しましょう。
• 資金を準備するだけでなく、老後の『取り崩し戦略』もあわせて考えておきましょう。

老後の資金計画は、遠い未来の話ではなく、今すぐ行動すべき課題です。今日描いた『設計図』は、あなたが安心して老後を迎え、豊かで充実した生活を送るための羅針盤となるでしょう。

次回は、いよいよ初級講座の最終回です。これまでの学びを総復習し、あなたの『お金の羅針盤』を完成させます。お楽しみに。

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【農園主からの伝言】人生100年時代の「老後資金」問題

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出典・参考（公式の案内）：日本年金機構「ねんきんネット」／厚生労働省「公的年金シミュレーター」／日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等について」（2026年10月22日・10月23日に確かめました）