老後資金シミュレーター
完全使い方ガイド
年金繰上げ・繰下げ、月次複利、3シナリオ比較、4%ルール、ヒートマップ、AIアドバイス、テーマ切替、設定保存、PWAに対応した最新版ガイドです。
| 試算できること | 内容 |
|---|---|
| 退職時の資産額 | 月次複利で積み立てた場合の退職時点での推定総資産 |
| 資産の持続性 | 想定寿命まで資産が持つか。足りない場合は何歳で枯渇するか |
| 年金受給の最適化 | 繰上げ・繰下げの増減率と損益分岐点を試算 |
| 住宅ローンの影響 | 元利均等計算で月返済額を自動算出。退職後またぎも対応 |
| 3シナリオ比較 | 楽観・中立・悲観を同時表示。どの条件でも安心かを確認 |
| 取り崩し戦略 | 4%ルール・定額・定率など複数戦略で結果を比較 |
| 資産形成ヒートマップ | 利回り×積立期間で退職時資産を色分け表示 |
| AIアドバイス | 結果を自動分析し50パターンのアドバイスをリアルタイム表示 |
| 項目 | 目安・補足 | デフォルト |
|---|---|---|
| 現在の年齢 | 20〜70歳で設定 | 30歳 |
| 退職年齢 | 現在年齢より大きい値が必要 | 65歳 |
| 想定寿命 | 平均は男性81歳・女性87歳。余裕を持って90〜100歳推奨 | 90歳 |
| 現在の総資産 | 預金・株式・投資信託・不動産評価額の合計 | 500万円 |
| 項目 | 目安・補足 | デフォルト |
|---|---|---|
| ローン残債 | 現時点の残高（0にするとローンなし） | 0万円 |
| 金利（年率） | 変動金利なら直近適用金利を入力 | 1.00% |
| 残り返済期間 | 退職後をまたぐ場合も正確に計算 | 20年 |
| 戦略 | 内容 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 収支のみ | 年金・配当・投資収入と支出の差額のみで計算。取り崩しなし | 配当・年金だけで生活できる人 |
| 定額取り崩し | 毎年一定額（万円）を資産から引き出す | 毎年の生活費が明確な人 |
| 4%ルール | 退職時資産の4%を毎年取り崩す | FIREを目指す投資家 |
| 定率カスタム | 残高の任意%（1〜10%）を毎年取り崩す | 柔軟に調整したい人 |
各戦略を選ぶとその戦略の特徴・注意点・向いている人の説明が自動で表示されます。
| 項目 | 目安・補足 | デフォルト |
|---|---|---|
| 年金受給開始年齢 | 60〜75歳。スライダー横に増減率がリアルタイム表示される | 65歳 |
| 年金収入（65歳基準額） | ねんきん定期便・ねんきんネットで確認。受給開始年齢により実際の受給額が自動計算される | 180万円 |
| 年金 実質目減り率 | マクロ経済スライドによる年間目減り率。0.3〜0.5%が現実的 | 0.5% |
| 配当収入 | 株式・投信・REITからの年間配当金合計。MAX1,000万円 | 0万円 |
| 投資収入 | 株式売却益・不動産収入など。MAX1,000万円 | 0万円 |
「年金受給開始年齢」スライダーを60〜75歳で設定します。65歳を基準（100%）として、スライダー直下に増減率がリアルタイムで表示されます。
| 受給開始年齢 | 増減率 | 180万円の場合 | 計算方式 |
|---|---|---|---|
| 60歳 | 76%（−24%） | 137万円/年 | 繰上げ：1ヶ月あたり−0.4% |
| 62歳 | 85.6%（−14.4%） | 154万円/年 | 同上 |
| 64歳 | 95.2%（−4.8%） | 171万円/年 | 同上 |
| 65歳 | 100%（±0%） | 180万円/年 | 基準 |
| 67歳 | 116.8%（+16.8%） | 210万円/年 | 繰下げ：1ヶ月あたり+0.7% |
| 70歳 | 142%（+42%） | 256万円/年 | 同上 |
| 75歳 | 184%（+84%） | 331万円/年 | 同上（2022年改正後） |
| 受給開始年齢 | 損益分岐点 | 想定寿命90歳なら |
|---|---|---|
| 66歳 | 約77歳 | お得（+13年） |
| 68歳 | 約79歳 | お得（+11年） |
| 70歳 | 約81歳 | お得（+9年） |
| 72歳 | 約83歳 | お得（+7年） |
| 75歳 | 約86歳 | お得（+4年） |
例えば「60歳退職・70歳から受給」の場合、60〜69歳の10年間は年金ゼロで生活することになります。この期間の資産消費もシミュレーションに反映されます。AIアドバイスで「繰下げ中に資産が枯渇する可能性」が検出された場合は受給開始を早めることを検討してください。
繰上げ受給を一度開始すると取り消せません。シミュレーターで十分に検討した上で判断してください。
現在の年齢・退職年齢・想定寿命・現在資産をスライダーで設定。デフォルトは30歳・65歳・90歳・500万円です。
残債・金利・残り期間を入力すると月返済額が自動算出されます。ローンがない場合は残債0のままでOKです。
4種類から選択。選ぶと解説が表示されます。まずは「収支のみ」でベースラインを確認するのがおすすめです。
60〜75歳のスライダーで設定。スライダー直下に「受給額：142%（+42%）」のように増減率がリアルタイム表示されます。繰下げ中の資産不足はAIアドバイスが検出します。
年金はねんきん定期便の65歳時点の金額を入力してください。配当・投資収入はMAX1,000万円まで対応しています。
グラフ→シナリオ比較→ヒートマップ→年次推移の順で確認すると全体像が把握しやすいです。
パネル下部の「💡 AIアドバイス」をクリックして開きます。年金繰上げ・繰下げの最適化提案も含む最大50件のアドバイスが表示されます。
左上の💾ボタンで全スライダー値をブラウザに保存。次回アクセス時に自動復元されます。
| カード名 | 内容・見方 |
|---|---|
| 退職時の推定資産 | 月次複利での積立結果。取り崩しの元手になる金額 |
| 想定寿命時の資産残高 | 緑色なら資産が残る、赤色なら枯渇しています |
| 退職後 年間収入合計 | 年金（受給開始年齢・増減率適用済み）＋配当＋投資収入の合計 |
| 資産が尽きる推定年齢 | 「寿命まで持続」なら安心。年齢が出たら対策が必要です |
| 住宅ローン 月返済額 | 元利均等の月返済額と完済予定年齢を表示 |
資産残高推移グラフ：積立期（緑）と取り崩し期（ゴールド）を別色で表示。実質残高はグレーの破線です。
年間収支グラフ：年金（受給開始年齢に応じた実際の受給額）・配当・投資収入と各支出を積み上げ棒グラフで比較できます。
楽観・中立・悲観の3本線と各シナリオの寿命時資産・枯渇有無を比較カードで確認できます。悲観シナリオでも「寿命まで持続」なら計画は堅牢です。
縦軸が運用利回り（1〜8%）、横軸が積立期間（5〜35年）。目標資産に必要な「利回り×期間」の組み合わせを探せます。
積立期は緑、取り崩し期はゴールドで色分け。年金は受給開始年齢より前の行はゼロ、受給開始以降は増減率を反映した実際の受給額が表示されます。
結果パネル下部の「💡 AIアドバイス」をクリックすると開きます。スライダーを動かすたびに自動更新されます。
| カテゴリ | 内容 |
|---|---|
| 🚨 資産枯渇リスク | 枯渇年齢・赤字額・繰下げ中の資産不足・インフレリスクへの警告 |
| 📊 投資・取り崩し戦略 | 年金受給開始年齢の最適化・損益分岐点・4%ルール・配当活用 |
| 🌱 NISA・iDeCo | 非課税枠の活用・iDeCo注意点・長期複利の効果 |
| 🏠 居住まわり | ローン繰り上げ・借り換え・地方移住・介護費用 |
| 色 | 意味 |
|---|---|
| 🔴 赤（critical） | 早急な対応が必要。資産枯渇リスクが高い・繰下げ中に枯渇する状態 |
| 🟡 黄（warning） | 注意が必要。改善を検討すべき状態 |
| 🔵 青（info） | 参考情報。知っておくと役立つ情報・損益分岐点の案内 |
| ✅ 緑（good） | 良好な状態。現在の計画が安定していることを示す |
「収支のみ」で資産が枯渇している場合は「取り崩しを増やす」提案ではなく、①収入を増やす、②支出を削減する、③退職を遅らせる方向のアドバイスが表示されます。
画面左上の3つの丸ボタンでカラーテーマを切り替えられます。ダークネイビー（デフォルト）・ブラックゴールド・ライトグレーの3種類。選択したテーマはブラウザに保存されます。
左上の 💾 ボタンをクリックするだけで全スライダーの値・取り崩し戦略をブラウザに保存。次回アクセス時に自動復元されます。
iPhoneの場合：Safariで開いて「共有ボタン（□↑）→ ホーム画面に追加」
Androidの場合：Chromeのメニューから「ホーム画面に追加」
ChromeやFirefoxアプリからは「ホーム画面に追加」が出ません。必ずSafariを使ってください。
70歳まで繰下げると+42%の増額ですが、65〜69歳の5年間は年金ゼロで生活する必要があります。ヒートマップで資産が十分かを確認し、AIアドバイスの損益分岐点（約81歳）と想定寿命を比較して判断してください。
配当収入・投資収入を手厚く設定し、取り崩し戦略を「収支のみ」に。年間収支グラフで収入バーが支出バーを上回る状態を維持できれば、資産を減らさずに生活できる設計が完成します。
退職年齢を50歳・年金収入をゼロに設定し、取り崩し戦略を「4%ルール」に。ヒートマップで「現在の利回り×あと何年」で目標資産に到達するかを確認できます。
ローン残債・金利・返済期間を入力し、年次推移のローン列で退職後も続く返済額を確認。シナリオ比較で楽観・悲観を見ながら「繰り上げ返済すべきか」を判断できます。
「年金収入」欄には65歳受給時の金額を入力してください。実際の受給額は受給開始年齢スライダーで自動計算されます。ねんきん定期便かねんきんネットで65歳時点の見込み額を確認しましょう。
現在の月間支出から退職後に削減できる項目を引いた金額を入力するのが最も現実的。退職後の生活費は現役時の70〜80%程度が一般的です。
取り崩し期の利回りは積立期より低め（1〜2%程度）に設定することをおすすめします。退職後はリスク資産の比率を下げることが一般的なためです。
繰下げ中（年金受給前）の期間が長いほど資産の消費が早まります。「悲観シナリオでも繰下げ期間を乗り越えられるか」を必ずシナリオ比較タブで確認してください。
65歳受給時の金額を入力してください。ねんきん定期便かねんきんネットで確認できます。受給開始年齢スライダーを動かすと実際の受給額が自動で計算されます。
いいえ。すべてブラウザ内で計算しており、入力データはサーバーに送信されません。ページを閉じると消えます（💾保存した値を除く）。
4%ルールは米国株データに基づく研究結果です。日本の低金利環境では3〜3.5%が現実的という見方もあります。あくまで参考値としてご利用ください。
含まれていません。年金・配当・投資収入への課税、社会保険料は考慮していません。税引き後の手取り額を収入欄に入力するか、支出を多めに設定してください。
直接の退職金入力欄はありません。「現在の総資産」に退職金の見込み額を上乗せして入力してください。
設定はブラウザのlocalStorageに保存されます。別のブラウザやシークレットモードでは引き継がれません。同じ端末・同じブラウザでアクセスしてください。
横画面（ランドスケープモード）に対応しています。iPhoneのSafariからホーム画面に保存するとアプリとして使えます。縦画面では横向きへの案内が表示されます。
